کاهش ریسک اعتباری در شبکه بانکی با توجه به اهمیت ایجاد سرمایه در گردش و بازگشت پول به بانک از بیشترین اهمیت برخوردارست. بانک صادرات در این زمینه مؤلفه های خاصی پیاده سازی کرده که می تواند مورد توجه باشد.
به گزارش رصد روز، ریسک اعتباری به خطر پیش فرض یا عدم پرداخت یا عدم پایبندی به تعهدات قراردادی توسط یک وام دهنده اشاره دارد. درآمد بانکها در درجه اول از محل بهره وام گرفته می‌شود و بر همین اساس وام‌ها دلیل اصلی ایجاد ریسک اعتباری هستند. بانکها با ابزارهای مالی از قبیل پذیرش، معاملات بین بانکی، تامین مالی تجارت، معاملات ارزی، معاملات آتی، مبادله، اوراق قرضه، تسویه حساب و سایر موارد با ریسک اعتباری روبرو هستند. اگرچه ریسک اعتباری به صورت ذاتی در وام دهی موجود است اما میتوان اقدامات مختلفی را برای اطمینان از به حداقل رساندن آن انجام داد. شیوه‌های وام دهی غیر اصولی و غیر حرفه‌ای منجر به ریسک اعتباری بالاتر و ضررهای مرتبط با آن می‌شود.
با عنایت به نقش ویژه بانکها در نظام مالی کشور به عنوان واسطه گر ،مالی افزایش و انباشت مطالبات غیرجاری علاوه بر به خطر انداختن شهرت بانکها منجر به کاهش قدرت اعتباردهی و به تبع آن کاهش رضایت مشتریان، کاهش سرمایه گذاری به ویژه در زمینه تولید و ایجاد اشتغال نارضایتی سهامداران و … خواهد شد. از این رو طی سنوات گذاشته اقدامات فراوانی در راستای کاهش ریسک اعتباری در بانک صادرات ایران صورت گرفته است که از جمله مهمترین آنها میتوان به موارد زیر اشاره نمود:
دقت مضاعف در اجرای بخشنامه های ابلاغی از سوی بانک مرکزی ج.ا. و رعایت بهداشت اعتباری در زمینه اعطای تسهیلات ایجاد تعهدات برای مشتریان به نحو صحیح و دقیق بر پایه اصول و ضوابط موجود.
ابلاغ ابزارهای کاهش ریسک اعتباری در بانک صادرات ایران در قالب بخشنامه و اطلاعیه به کلیه واحدهای اجرایی اخذ مدارک و مستندات کافی از متقاضیان
بررسی و احراز اصالت اسناد هویتی ،اقامتی ،کسبی درآمدی و مستندسازی لازم در این خصوص. توجه لازم به ماهیت شرکتها و رعایت مفاد آیین نامههای ذی نفع /واحد اشخاص مرتبط / تسهیلات تعهدات کلان حین پرداخت تسهیلات ایجاد تعهدات
انجام فرآیند اعتبار سنجی دقیق و بر پایه اصول و ضوابط مربوط و همچنین اخذ رتبه اعتباری ایرانیان در کنار سایر روشهای بررسی اهلیت و اعتبار سنجی متقاضیان بررسی های کارشناسی فنی، مالی و اقتصادی با استناد به اطلاعات مندرج در صورتهای مالی حسابرسی شده و اظهارنامه مالیاتی متقاضیان به منظور کنترل
شاخصهای مالی و اعتباری و همچنین توجه به تراز آزمایشی به منظور کنترل عملکرد فعلی آنها
اخذ وثایق کافی و معتبر با توجه به سوابق و اعتبار سنجی مشتریان و متناسب با تسهیلات اعطایی تعهدات ایجادی
استعلام از بانکهای اطلاعاتی درون و برون سازمانی مورد نیاز به منظور شناسایی کامل متقاضی و کنترل و کاهش ریسک اعتباری از جمله برخورداری از سامانه های شناسایی اشخاص مرتبط ذینفع واحد، سمات پیام
شناسایی و پایش ریسکهای مترتب بر فرآیندهای مربوط و انجام اقدامات مقتضی در راستای مدیریت ریسکهای شناسایی شده.
یکسان سازی قالب گزارشهای اعتباری شبکه بانک صادرات با هدف وحدت رویه در بررسیهای جامع. استفاده از فرمهای یکنواخت تسهیلاتی ابلاغی از سوی بانک مرکزی ج.ا…
راه اندازی سامانه مصوبات با هدف کنترل و نظارت بر مصوبات ارکان اعتباری از حیث مبلغ اعتبار، حدود اختیارات
مدت و نحوه بازپرداخت نرخ سود تسهیلات وثایق و پشتوانه ها و…
تاکید بر اعمال نظارت بر حسن مصرف تسهیلات اعطایی
به کارگیری سامانه جامع پیگیری و وصول مطالبات به منظور ارتقای کیفیت اطلاعات و تصمیم گیری در خصوص تعیین تکلیف و وصول مطالبات بانک
پایش روزانه مطالبات ایجادی با هدف قرار گرفتن بانک در وضعیت ریسک پایین در کلیه سرفصلها
مساعدت با واحدهای تولیدی در خصوص اجرای رای وحدت رویه ۷۹۴
انجام فک رهن قطعه ای در قراردادهای مشارکت مدنی مسکن در راستای کاهش بدهی فعالان بخش مزبور.
اخذ و کارسازی وجوه ریالی بابت مطالبات ارزی در خصوص برخی از مدیونین که موظف به تادیه بدهی به عین ارز می باشند لیکن به دلیل مشکلات ناشی از شرایط اقتصادی امکان تهیه ارز برای ایشان میسر نمیباشد.
مساعدت با واحدهای تولیدی فعال دارای مانده بدهی غیرجاری از طریق اجرای طرح محیا
حمایت یکپارچه از تولید برقراری امکان تهاتر املاک یا سایر داراییهای معرفی شده توسط مدیونین با بدهی غیرجاری به بانک در راستای اعمال مساعدت با فعالان اقتصادی کشور
ارایه طرح های انگیزشی به منظور ترغیب همکاران در راستای وصول مطالبات
شایان ذکر است در راستای کنترل و کاهش ریسک اعتباری برخی از مهمترین اقدامات اداره کل مدیریت ریسک بانک صادرات ایران به شرح ذیل میباشد
تهیه و تدوین گزارشهای داشبوردی مدیریت ریسک اعتباری در خصوص وضعیت و روند تسهیلات ریالی، وضعیت و روند تعهدات اعتبارات اسنادی و ضمانتنامه ها وضعیت و روند کارتهای اعتباری ترکیب سبد اعتباری شناسایی ریسک تمرکز ،اعتباری شاخصهای نمایانگر ریسک اعتباری و ارایه گزارشهای مذکور به هیات مدیره و واحدهای ذی ربط.
پایش دوره ای داراییهای موزون به ریسک اعتباری مطابق آخرین ضوابط ابلاغی از سوی بانک مرکزی ج.ا.ا ایران و ارایه پیشنهادهای لازم در راستای بهبود و کاهش آن.
پایش دوره ای ترکیب وثایق با هدف کنترل و کاهش داراییهای موزون به ریسک اعتباری
پایش دوره ای وضعیت و روند شاخصهای اشتهای ریسک اعتباری به منظور تحقق استقرار مقادیر شاخصها در محدوده کم ریسک
طرح موضوعات و گزارشهای مرتبط با ریسک اعتباری به منظور اتخاذ تصمیم در خصوص نحوه مدیریت آنها در کمیته مدیریت ریسک و کمیته مدیریت دارایی و بدهی و ریسک نقدینگی
همکاری با واحدهای نظارتی به منظور شناسایی و مدیریت فرآیندها و ا و فعالیتهای پرریسک
انجام مستمر پیگیریها و اقدامات لازم در راستای کنترل و کاهش ریسکهای مرتبط با موارد اعتباری که از سوی کمیته های مدیریت ریسک مدیریت شعب مناطق تهران استانها و شعب مستقل شناسایی و گزارش شده اند.
